网上那张“退休金四档表”火得像段子，坐在公交上我都能听到邻居议论别人每月八千，我才两千多，真假的？我跟你说，这表不是官方文件，是网友按群体特征归类的速写，别整天盯着档次焦虑，先弄明白规则更实在。朋友在社保经办干了十来年，他常说“别被档次吓住，弄清怎么算，比喊冤有用多了。”就是别还抱怨天 unfair。

大概可以把人分成四种生活感受低水平、稳中等、较舒适、较宽裕，背后专业术语是“基础养老金”“个人账户”“企业年金”“职业年金”。那差距哪来？问得好到底是单位好坏吗？不是单一因素。真相是三个大招在作用缴费年限、缴费基数和退休地社平工资。怎么回事？举个栗子，缴费从15年到30年，基础养老金像放大镜一样翻倍，别小看每多交一年这笔终身收入。

先说缴费年限，简单公式里它直接乘以系数，交得久，终身多领。再说缴费基数，工资高就能按高基数缴，个人账户和基数指数都会变，单位少按真实工资交基数的，是很多人退休金不匹配的主因。还有社平工资，在哪儿退休，养老金就跟哪儿的平均水平挂钩；在大城市交满规定年限再退休，能多领不少。听着有点复杂，别急……我跟你说，抓住这三点，策略就清楚了。

可操作的路子也不玄学尽量多交几年——15年是门槛，不是目标；能选就争取在高社平工资城市累计满年限再定档；有条件就参加补充养老如企业年金或个人养老金，抵税又补贴。真心的，哪怕每月多交几十块，几十年下来差别不小。别当甩手掌柜，规则是科学，投入有回报。

看清规则后再看那张表，心情或许会好一点。退休不是比谁领得多，而是规划得明白、生活安排得妥当。傍晚的时候，坐在楼顶看天，风吹过来，你会发现稳稳的养老金，比被划的“档次”更能让人安心。